Bonjour, merci pour votre message. 150 k€ est une somme importante, pas que pour vous ! En premier lieu, voici comment cela devrait se passer. Votre interlocuteur doit suivre une procédure réglementée afin de vous conseiller. Il faut d’abord définir votre profil d’investisseur : sécuritaire, prudent, équilibré, ou dynamique. En bref, ce profil établi après un questionnaire précis, évalue jusqu’à quel point vous acceptez de prendre des risques de perte en capital pour tenter d’obtenir un rendement plus élevé. Si vous n’acceptez pas de prendre des risques, ce sera un profil sécuritaire ou prudent, et si à l’inverse vous acceptez de prendre de grands risques, votre profil sera "dynamique". C’est après la détermination de ce profil qu’une répartition entre le fonds euros et les unités de compte sera proposé, en accord avec votre profil d’investisseur. Sécuritaire => 100% en fonds euros, Prudent => 80%, etc. Pour un profil équilibre, 60% en fonds euros et 40% en unités de compte à risque de perte en capital est déjà bien.
Le fonds en euros est le seul placement permettant de bénéficier d’une garantie sur le capital placé (ie, l’épargnant est certain de ne pas perdre d’argent sur ce placement, le revers de la médaille étant que le rendement est relativement faible, autour de 3.5% pour les meilleurs fonds euros du marché, sans bonus ou autre artifice marketing). Sur les unités de compte, plus le risque de perte en capital pris est important et plus le rendement peut être potentiellement important, mais rien n’est garanti, ni le capital placé, ni le rendement potentiel. C’est donc un véritable jackpot pour l’assureur, puisque des frais sont prélevés alors qu’il n’existe aucune "assurance" sur les unités de compte...
Concernant les contrats proposés, sachez que vous ne devez surtout rien décider le jour même, prenez le temps de la réflexion, et également le temps de comparer, aucune urgence. Votre conseiller sera tenté de vous faire miroiter des placements juteux, mais effectivement truffés de frais à tous les niveaux.
Mes conseils :
opter impérativement pour un ou plusieurs contrat(s) sans frais sur les versements,
respecter son profil d’investisseur : j’ai un profil sécuritaire, je place à 100% sur un bon fonds euros, je dormirai bien plus tranquillement quand les marchés financiers chuteront de nouveau,
choisir un contrat permettant l’accès à un fonds en euros performant (ie, au moins 3% servi en 2024, bien que les performances passées ne préjugent en rien de celles à venir, pour les fonds en euros, cela aide bien quand même...). Au besoin souscrire 2 contrats, 1 dédié à 100% à un fonds euros performant (Exemple : Swisslife EURO+ (rendement de 3.6% en 2024)) et 1 autre pour des unités de compte (Exemple : Lucya by Axa ou Linxea Spirit 2).
investir sur des unités de compte (ETF ou autre) dont on comprend le fonctionnement (sur les actions, sur les matières premières, sur les indices boursiers, etc.), prendre garde aux produits structurés souvent complexes et truffés de frais,
opter pour un contrat dans les frais de gestion annuels sur les unités de comptes ne sont pas prohibitifs (au-delà de 0.8% passer son chemin, le standard actuel étant de 0.5% pour les meilleurs contrats).
Enfin sachez que les contrats distribués par les banques sont les plus mauvais du marché (les plus chargés en frais et les moins rentables, et je ne suis pas le seul à le dire, les associations de consommateurs l’ont déjà vérifié à plusieurs reprises (CLCV, Que Choisir, etc.)). La raison en est simple, les banquiers bénéficient de la facilité d’approche de leurs clients bancaires et peuvent ainsi effectuer des ventes annexes (cross-sell) facilement. Les contrats les plus performants sont ceux des mutuelles d’épargne (Carac, MIF, Asac-Fapès, etc.). Pour des contrats attractifs, avec des frais au plus bas du marché, vous pouvez également consulter les offres des courtiers en ligne (Lucya, Linxea, Placement-direct, Yomoni, Meilleurtaux placement, etc.). Dans tous les cas, vous recevrez le même conseil (réglementaire), via téléphone le plus souvent, mais pour ces contrats, en ligne, il faut être à l’aise avec l’utilisation d’Internet.
Bien à vous