Notifications FranceTransactions.com
Pour ne rien rater de l'actualité des placements épargne, inscrivez-vous à nos notifications.

Épargne / Livret A : quelles alternatives choisir ?

© stock.adobe.com
Le livret A est à son plus bas historique, à 0.75% seulement. Ce taux est confirmé jusqu’au 1er février 2020 ! D’autres placements, même une fois la fiscalité déduite, peuvent-ils être plus rémunérateurs ? Quelles sont les alternatives au livret A ?

Publié le , mis à jour le

Annonce

💰 Taux minimum garanti de 3% en 2023 sur votre fonds euros !

Vous souhaitez placer sans risque, tout en vous assurant d’un rendement appréciable, sur votre assurance-vie ? L’offre de notre partenaire CARAC vous permet de verser sur le fonds euros CARAC (2.50% en 2022) avec une garantie de taux de 3% minimum pour l’année 2023 ! Aucune obligation de verser sur des unités de compte !
👉 Je souhaite bénéficier de cette offre CARAC sur CARAC EPARGNE PATRIMOINE

Alternatives au livret A, c’est à dire pour placer son épargne de précaution

Le livret A et/ou le LDDS permettent de placer son épargne de précaution. Ce pécule, immédiatement disponible, placer sans risque, pouvant immédiatement servir en cas de coup dur. Le livret A/LDDS ne sont aucunement des produits épargne pour le long terme, et sont fortement déconseillés dans le cadre d’une constitution d’un capital ou d’une épargne retraite. Pour rappel, le rendement réel du livret A (inflation déduite) est négatif.

Livret A / LDDS : un taux de 0.75% jusqu’au 1er février 2020

Le grand intérêt du livret A persiste dans le fait qu’il est une niche fiscale, aucuns prélèvements sociaux, aucune fiscalité. Mais le livret A est probablement sur sa fin. Cette niche fiscale, unique en Europe, est fortement critiquée par Bruxelles qui demande sans cesse sa suppression. Cette aide fiscale de l’État créé une distorsion de concurrence en France. Devant l’affectif qu’ont les Français pour ce livret A, les gouvernements successifs traînent évidemment des pieds... Arguant que ce produit d’épargne finance l’immobilier social, comme si dans les autres pays européens l’immobilier social n’était pas financé. D’où cette idée brillante du tuer le livret A par le taux. En lui affectant un taux suffisamment dérisoire, le gouvernement pensait que les épargnants pouvaient s’en détourner. Il n’en est rien, puisqu’en 2018, ce sont encore pas moins de 10 milliards d’euros de collecte qui ont été réalisés. Impensable.

Livret A : le ciel s’assombrit rapidement : Taux bloqué jusqu’au 1er février 2020, et nouveau taux plancher à 0.50%

Le gouvernement l’a annoncé officiellement. Même avec la nouvelle formule du calcul du taux théorique du livret A (suppression des +0.25% de rendement au-delà de l’inflation). Le nouveau calcul sera effectué, avec la nouvelle formule le 15 janvier 2020, pour une éventuelle application à partir du 1er février 2020. Le taux plancher du livret passera en 2020 à 0.50%. Autant dire qu’avec une inflation de 1.60%, il s’agit là d’une épargne à rendement réel négatif. Mais la question que peuvent se poser les épargnants est : existe-t-il des alternatives au livret A ? Oui !

Liste des placements épargne réglementés, synthèse des taux en vigueur.
Placements réglementés Dépôts min. ouverture Plafonds de versements Taux brutsTaux nets (1) Dernier Chgt TauxFiscalité
Livret A1.50 €22 950 €3.00 %3.000 %01/02/2023Exonération d'impôt et des prélèvements sociaux
Livret Bleu1.50 €22 950 €3.00 %3.000 %01/02/2023Exonération d'impôt et des prélèvements sociaux
LDDS15 €12 000 €3.00 %3.000 %01/02/2023Exonération d'impôt et des prélèvements sociaux
LEP30 €7 700 €6.10 %6.100 %01/02/2023Exonération d'impôt et des prélèvements sociaux
Livret jeune10 €1 600 €3.00 % minimumDe 3.00% à 4.00% selon les banques01/02/23Exonération d'impôt et des prélèvements sociaux
LEE15 €45 800 €2.25 %2.250 %01/02/2023Livret fiscalisé. Imposable à l'impôt sur le revenu et soumis aux prélèvements sociaux.
CEL300 €15 300 €2.00 %2.000 %01/02/2023Intérêts soumis à la flat tax ou IR + Prélèvements sociaux selon option, dès la première année.
PEL225 €61 200 €2.00 %2.000 %01/01/2023Intérêts soumis à la flat tax ou IR selon option, dès la première année.
  • (1) : taux net calculé, la cas échéant, via l'application de la flat tax. L'option de l'intégration de l'ensemble de ses produits issus des placements à ses revenus, pour imposition, reste possible.
  • Le taux du livret jeune indiqué est le taux minimum légal, le taux servi par les banques est variable.
  • Un versement sur le PEL est imposé, de 45€ / mois ou 540€ / an.
  • Le LEE n'est imposable que depuis 2014.

Super livrets : quelques livrets proposent un taux de base attractif

Après avoir été dévalisés par le livret A et le LDDS, les livrets bancaires (ex super-livrets) ont droit à leur revanche. Mais attention, les taux de base des livrets bancaires ne sont que rarement concurrentiels face au livret A, net d’impôt. Seuls quelques livrets, comme ceux de PSA Banque, RCI Banque, ... battent le taux du livret A. Avec une application de la flat tax à 30%, en servant du 1% brut, le taux de ces livrets est de l’ordre de 0.70% soit sensiblement moins que les 0.75% du livret A. L’avantage restant dans la période promotionnelle, assorti d’un taux boosté, et/ou d’une prime, le tout sous conditions à respecter afin de pouvoir en bénéficier.

Avec des offres de bienvenue, cela devient plus facile d’avoir des rendements plus élevés. Ces taux boostés, liés à des périodes promotionnelles, pour les nouveaux ou les anciens clients, sont soumis à des conditions d’obtention.

Livret épargne / Compte épargne : Offres promotionnelles en vigueur (mars 2023)
Livret épargne
(Banques)
Versements max. pour l'offre Taux boostés bruts (1) Taux nominaux bruts (2) Taux équivalent annuel (3) Durées taux boosté / Dates fin offre
Livret bancaire Axa
Livret bancaire Axa
75 000,00 € 3,00 % 0,05 % 1,03 % Taux boosté pendant 4 mois.
Offre à saisir avant le vendredi 31 mars 2023
Plus que 9 jours pour en profiter !

Détails de l'offre Axa
Livret Monabanq
Livret Monabanq
100 000,00 € 3,00 %
(Prime de bienvenue de 120.00 €)
1,00 % 2,00 % Taux boosté pendant 6 mois.
Offre à saisir avant le mardi 28 mars 2023
Plus que 6 jours pour en profiter !

Détails de l'offre Monabanq (CSL)
Livret BforBank
Livret BforBank
100 000,00 € 3,50 % 0,60 % 1,33 % Taux boosté pendant 3 mois.
Offre à saisir avant le mardi 28 mars 2023
Plus que 6 jours pour en profiter !

Détails de l'offre BforBank
Livret MyMoneyBank
Livret MyMoneyBank
150 000,00 € 3,00 % 2,00 % 2,25 % Taux boosté pendant 3 mois.

Détails de l'offre MyMoneyBank
Livret Cashbee
Livret Cashbee
150 000,00 € 3,00 % 2,00 % 2,42 % Taux boosté pendant 5 mois.

Détails de l'offre CASHBEE
TOTAUX 575 000,00 € Taux boosté moyen brut : 3,09 % Durée moyenne de la période boostée : 2,10 mois
Tableau présenté trié par taux équivalent annuel décroissants.

(1) : Taux boosté brut proposé dans le cadre de l'offre de bienvenue, soumis à conditions d'obtention.

(1) : Taux nominal brut, applicable en dehors des conditions d'application de l'offre de bienvenue.

(3) : Le taux équivalent annuel représente le taux brut obtenu en plaçant une somme sur chacun des livrets pendant une période de 12 mois, en respectant les conditions imposées par les offres de bienvenue à taux boostés (plafond, conservation du livret ouvert, etc).

Liste non exhaustive des offres promotionnelles des livrets épargne du marché. Les offres promotionnelles sont soumises à conditions de souscription, se référer aux sites des banques pour plus d'informations. Ce tableau des offres promos des livrets épargne est présenté trié par date de fin d'offre. Informations fournies à titre indicatif uniquement.

Fonds en euros : alternatives incontournables au livret A ? Non, pas toujours !

Une hérésie financière que de proposer comme alternative au livret A, un fonds euros. Si l’on considère que le capital déposé sur un livret A est de l’épargne de précaution, le même capital ne peut pas être déposé sur une fonds euros, pour des simples questions de disponibilité des fonds. Sans parler du rendement catastrophique d’une opération de rachat partiel sur les produits d’un capital placé sur un fonds euros.

Entendons-nous bien ! Un placement sur un fonds euros doit être effectué dans une optique long terme. Le capital déposé n’est pas disponible immédiatement (dans la journée), et peut-être soumis à une fiscalité importante (selon l’âge du contrat). Il ne s’agit donc pas de savoir si son épargne de précaution doit être sur son livret A ou sur un fonds euros, seul un livret épargne peut remplir cette fonction, mais de savoir si les épargnants qui épargnent encore à long terme sur leur livret A n’auraient pas avantage à placer plutôt sur un fonds euros.

Quand utiliser un fonds euros comme alternative au livret A ?

Uniquement en début d’année (sans quoi le rendement de l’année sur le fonds euros sera fortement sur l’année en cours), sur un contrat d’assurance-vie de plus de 8 ans (afin de bénéficier de l’abattement sur les produits, si ce dernier n’est pas entièrement consommé par le foyer fiscal). Le délai d’obtention des fonds peut être long, il s’agit là d’un souci supplémentaire, confirmant que ce placement n’est pas réellement une alternative au livret A.

Hormis les contrats d’assurance-vie les plus mauvais, ceux commercialisés par les banques, les fonds euros servent un rendement au-dessus de l’inflation.

Les meilleurs fonds en euros du moment (rendement supérieur à 2.00% bruts).

Liste des fonds en euros dont la dernière performance connue est supérieure ou égale à 2.00 % (net de frais de gestion, brut des prélèvements sociaux et fiscaux)
Fonds euros Rendement 2022(1)Performance sur 3 ans (2)Contrats donnant accès à ce fonds euros (Frais/versement)
ACM VIE FONDS EUROS2.100 %4.2 %
ACM VIE FONDS EUROS FG 402.250 %5.05 %
ACM VIE FONDS EUROS FG 652.200 %4.5 %
ACTIF EURO2.300 %4.4 %
ACTIF GENERAL GARANCE2.800 %8.3 %
ACTIF GENERAL MILLEIS VIE2.150 %NS
ACTIF GENERAL SURAVENIR2.000 %4 %
ACUITY FG 0.602.450 %4.85 %
AFER2.010 %5.41 %
AGIPI2.050 %4.65 %
AGIPI EURO FAR2.000 %4.3 %
AGPM EPARMIL2.000 %5.4 %
ANAE EURO2.450 %4.85 %
ASAC ALLIANZ
VERS. COND.
Versements conditionnés :Depuis le 1er décembre 2019, les nouveaux contrats souscrits sont soumis à l'obligation de répartition à minima à 30% en unités de compte.
2.000 %5.65 %
BATI EPARGNE2.000 %4.6 %
CARAC
VERS. COND.
Versements conditionnés :Versements conditionnés sur le fonds euros: au minimum 25% de votre épargne doit être placée sur des supports exprimés en unités de compte.
2.500 %5.6 %
CARAC EURO2.500 %NS
CARAC FG 0.90
VERS. COND.
Versements conditionnés :Versements conditionnés sur le fonds euros: au minimum 25% de votre épargne doit être placée sur des supports exprimés en unités de compte.
2.500 %NS
CARDIF2.000 %4.2 %
EURO ALLOCATION LONG TERME
VERS. COND.
Versements conditionnés :Fonds euros fermé aux nouveaux versements. Les conditions de versements imposent un versement à hauteur de 50% maximum du capital du contrat.
2.100 %6 %
EURO ALLOCATION LONG TERME 2
VERS. COND.
Versements conditionnés :Fonds euros fermé aux nouveaux versements. Depuis le 15 septembre 2020, le fonds Euro Allocation Long Terme 2 est fermé aux nouveaux versements. Ce fonds euros est remplacé par le fonds Euro Nouvelle Génération Spirica. Depuis le 2 décembre 2019, accessible par nouveau versement uniquement, à hauteur de 50% maximum, les 50% restants pouvant être investis librement. Depuis le 2 décembre 2019, les versements de plus de 25.000€ ne seront plus possibles. En cas de désinvestissement (par arbitrage ou rachat) dans les trois années qui suivent le 1er investissement sur le fonds Euro Allocation Long Terme 2, une pénalité de 3% des sommes brutes désinvesties sera appliquée.
2.100 %6 %
EURO EXCLUSIF2.300 %5.08 %
EURO G. FIRMA2.000 %4.55 %
EURO INNOVALIA
VERS. COND.
Versements conditionnés :Accessible sous conditions d'effectuer 40% de ses versements sur des supports risqués.
2.000 %5.2 %
EURO NOUVELLE GENERATION SPIRICA
VERS. COND.
Versements conditionnés :Investissement plafonné à 75% maximum sur toutes les opérations (souscription, versement, arbitrage).
2.300 %5.3 %
FRANCE MUTUALISTE2.110 %4.84 %
GAIPARE
VERS. COND.
Versements conditionnés :Depuis le 1er décembre 2019, les nouveaux contrats souscrits sont soumis à l'obligation de répartition à minima à 30% en unités de compte.
2.200 %5.9 %
GMF2.050 %5.2 %
LA FRANCE MUTALISTE2.110 %5.34 %
LCL VIE2.300 %4.4 %
MAAF2.050 %5.2 %
MACIF2.200 %5.45 %
  • MACIF ACTIPLUS
    Frais/versement : 3.00% max.
    Ce contrat ne peut plus être souscrit.
MACSF (FG 0.50)2.500 %6.15 %
MAIF2.100 %4.9 %
MAIF RESP2.100 %4.9 %
MIF2.200 %5.6 %
MUTAVIE ACTIPLUS OPTION2.200 %5.85 %
SECURITE INFRA EURO
VERS. COND.
Versements conditionnés :Pour chaque versement, la part investie sur Sécurité Infra Euro doit être de 60% maximum avec une part en unités de compte de 40% minimum. Le montant d'investissement sur Sécurité Infra Euro est plafonné à 30% du total de l'investissement dans une limite de 1 million d'euros.
2.500 %6.7 %
SECURITE PIERRE EURO
VERS. COND.
Versements conditionnés :Fonds euros fermé aux nouveaux versements. Le Fonds Sécurité Pierre Euro ne peut représenter plus de 35% de la souscription. Toute nouvelle souscription doit respecter un minimum de 50% en Unités de compte et un maximum de 35% en fonds en euro Sécurité Pierre Euro.
2.300 %7.3 %
SMAvie2.000 %4.6 %
SURAVENIR OPPORTUNITES
VERS. COND.
Versements conditionnés :Fonds euros fermé aux nouveaux versements. Pour pouvoir investir sur le fonds en euros Suravenir Opportunités, chaque versement doit comporter au minimum 50 % de supports en unités de compte (UC).
2.100 %5.9 %
SURAVENIR OPPORTUNITES 2
VERS. COND.
Versements conditionnés :Pour pouvoir investir sur le fonds en euros Suravenir Opportunités 2, chaque versement doit comporter au minimum 50 % de supports en unités de compte (UC).
2.100 %NS
(1) : Rendements des fonds en euros nets de frais de gestion, bruts des prélèvements sociaux et fiscaux.(2) : Cumul simple des 3 derniers rendements publiés, sans capitalisation. Rendements des fonds en euros nets de frais de gestion, bruts des prélèvements sociaux et fiscaux.Liste non exhaustive des offres de contrats d'assurance-vie. Ce tableau comparatif des est présenté trié par le nom du fonds euros. Informations fournies à titre indicatif uniquement.

Le compte à terme : un placement ponctuel, mais engageant sur une durée

Les comptes à terme sont des placements le plus souvent à durées fixes. Ce type de placement ne peut donc être une alternative au livret A.

Notre sélection des 3 meilleures offres de livrets épargne

🥇 1 LIVRET MONABANQ Livret Monabanq Taux boosté de 3.00% brut, pendant 12 quinzaines. 👉 EN SAVOIR PLUS
🥈 2 CASHBEE Livret Cashbee Taux boosté de 3.00% brut, pendant 10 quinzaines. 👉 EN SAVOIR PLUS
🥉 3 LIVRET MY MONEY BANK Livret MyMoneyBank Taux boosté de 3.00% brut, pendant 6 quinzaines. 👉 EN SAVOIR PLUS
Les offres promotionnelles sont soumises à conditions.

📧 Newsletter FranceTransactions.com

👉 Abonnez vous à notre lettre quotidienne. Plus de 90.000 lecteurs font confiance à la newsletter de FranceTransactions.com pour mieux être informés sur l’épargne et les placements. Lettre gratuite, sans engagement, sans spam, dont le lien de désabonnement est présent sur chaque envoi en bas du courriel. Recevez tous les jours, dès 9 heures du matin, les infos qui comptent pour votre épargne.

Une question, un commentaire?

💬 Réagir à cet article Épargne / Livret A : quelles Publiez votre commentaire ou posez votre question...

Sur le même sujet

💰 News Epargne

Livret A, une fin prochaine ?

Nous l’indiquions fin 2005, avec l’arrivée de la banque Postale, prenant part sur le marché des banques en France, la commercialisation du Livret A, jusqu’alors un monopole des caisses d’épargne et de (...)

Epargne & Finance

Taux du livret A

Taux du livret A, le livret épargne référence en France. Son taux est figé par décision politique au taux de 3,00%. Son taux théorique évolue selon la dernière formule de calcul en (...)

Alternatives au Livret A : à lire également