Guide épargne - FranceTransactions.com
Les taux d’intérêts sont nombreux. Beaucoup d’épargnants confondent encore les taux directeurs des banques centrales, des taux complétement imposés aux banques, et les taux d’intérêts de marchés. Ces derniers fluctuent en fonction de l’appétit des investisseurs pour les dettes émises (souveraines ou privées) et les différents facteurs de risques et rendements des placements obligataires vis à vis des placements actions notamment.
Les taux d’intérêts sont nombreux et possèdent tous, entre eux, des dépendances.
Ceux des banques centrales, les taux d’intérêts directeurs, sont choisis par ces premières. Ce sont donc les banques centrales qui décident, selon leurs politiques monétaires respectives, de leurs valeurs et de leurs éventuelles remontées de taux d’intérêt. Les banques centrales interagissent avec les banques.
| Taux fixes directeurs de la BCE | Taux |
|---|---|
| Taux de refinancement | 2.50 % |
| Taux de dépôt au jour le jour | 2.00 % |
| Taux de prêt marginal au jour le jour | 1.75 % |
Les investisseurs, de part leurs achats et ventes portant sur les différents produits de taux d’intérêt, font évoluer les taux d’intérêts de marché. Plus le risque de non remboursement, par exemple d’un Etat, est important, moins d’investisseur souhaiteront investir. Il faudra alors proposer un taux plus élevé afin d’attirer des investisseurs. Un rendement élevé sans un risque élevé n’existe pas.
Les taux d’intérêts proposés aux particuliers, que ce soit pour l’épargne ou pour les crédits, dont notamment les crédits immobiliers sont majoritairement corrélés aux taux d’intérêts de marché.
| Durées de crédit | Taux élevés (15% apport) | Taux moyens (30% apport) | Taux faibles (50% apport) |
|---|---|---|---|
| 7 ans | 2,28 % | 1,98 % | 1,92 % |
| 10 ans | 2,22 % | 2,01 % | 1,98 % |
| 15 ans | 2,98 % | 2,37 % | 2,25 % |
| 20 ans | 3,05 % | 2,55 % | 2,43 % |
| 25 ans | 3,80 %⚠️Taux supérieur au seuil de l'usure de 3.57% | 2,67 % | 2,65 % |
| (*) Mise à jour effectuée le 01/01/2023 . Taux assurance incluse d'un taux moyen d'assurance emprunteur de 0.45%. Taux moyens de marché (avec 30% d'apport), calculés sur les relevés des courtiers en crédits immobiliers. Données indicatives uniquement. | |||
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